二胎借款是什麼？當鋪二胎額度、利率與申請流程一次看

現實生活中許多人名下雖然有不動產，但因為買賣過程的變現時間太慢，或是信用紀錄不足向銀行申請增貸，導致無法即時取得周轉資金，這時當鋪二胎借款與當鋪房屋貸款是更靈活的周轉方式。本文介紹二胎借款的申請流程、辦理管道以及適合辦理的情況有哪些，讓你在急需資金時，能夠活用手上的資產解決短期周轉問題。

二胎借款是什麼？先了解抵押權順位

二胎借款的「胎」指的是不動產抵押權的清償順位，也稱為第二順位貸款。二胎借款指的是不動產在還未繳清貸款的情況下，又利用該物件的剩餘價值申請第二筆借款。

與第一次設定抵押權的貸款不同之處在於清償順序，如果不動產遭拍賣，拍賣所得會優先償還第一順位貸款的債權人，有剩餘款項才會清償第二順位的貸款。也因為二胎借款的風險較高，所以在審核方式、利率與可貸額度會和一胎借款有所差異。
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一胎借款與二胎借款比較表

哪些情況下適合申請二胎借款？

創業初期出現資金缺口

創業初期開銷龐大，通常需同時負擔店面租金、設備採購及人事等成本，如果沒有足夠的現金流，在營收尚未穩定的時期容易出現資金缺口。另外，若你是剛起步的創業家，沒有足夠的財力證明，無法透過信貸借到足夠的額度時，也可以透過二胎借款利用手上的資產多取得一筆資金。

整合多筆債務

如果同時要背負信用卡、信貸或是融資等多筆債務，光是要記住每筆債務每月的還款金額和還款日期就很耗費心力，而且各自的利息相加起來也是不小的金額。藉由二胎借款取得資金，先將其他債務還清後就只需集中固定繳一筆貸款，能夠有效減輕借款人的還款壓力。

突然的醫療支出

重大疾病或是意外事故的醫療費用通常需要自費，而且金額往往會高達數十萬甚至上百萬元。存款不足或是還沒拿到保險金時，二胎借款是一個可以快速取得大筆資金的方法。而在常見的借款管道中，當鋪二胎借款最快當日就能夠取得資金，協助借款人順利度過急需資金的情況。

家庭重大開銷

除了緊急狀況外，家庭重大開銷如房屋修繕、老屋重新裝潢，一次支出的金額也可能達到數十萬元。如果個人信貸不足以負擔開銷，也可以考慮二胎借款分擔家庭成員的財務壓力，不用擔心因為現金流不足影響到日常生活開銷。
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二胎借款可以借多少？可貸額度和影響因素一次看！

二胎借款的可貸額度公式為「可貸額度＝物件鑑定價值×總可貸成數－一胎借款餘額－其他抵押債權」。不過公式只能作為初步估算，實際可貸額度仍須以貸款機構決定為主。以下分別說明每個影響因素代表的含義：

1. 物件鑑定價值：銀行或當鋪通常會有配合的不動產鑑定師幫忙鑑定目前物件的市場價值。物件的價值通常會依據地點、周邊行情及市場流通性等因素決定。
2. 總可貸成數：指的是由借款機構決定借款人總共可以貸款的比例，約會落在物件市值的80-90%，但實際仍須以個案以及業者評估為準。
3. 一胎借款餘額：是一胎借款目前還沒償還完的本金，而非最初申請的貸款金額。
4. 其他抵押債權：如果該物件除了一胎借款外還掛有其他抵押權，這些借款金額也會一起扣除。

二胎借款利率怎麼算？

二胎借款的利率會因借款管道不同而有所差異，通常民間機構像是當鋪或是融資公司的月利率大約落在1-3%，而銀行因為要求的信用條件高，相比之下利率較低，年利率約落在3-6%。不過利率會依借款人的信用條件、不動產剩餘價值等因素綜合決定，實際借款利率應以業者決定為準。
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二胎借款的申請流程與所需資料

確認借款方案並完成簽約

借款人先向借款機構說明不動產的基本資訊和資金需求後，鑑定師會前往估價並評估可貸額度。在審核結果通過，雙方也都同意二胎借款的條件後，就會進行對保簽約。

辦理第二順位抵押權設定

原則上是要借款人與債權人親自到地政事務所辦理，不過為了方便作業，雙方也可以在對保簽約時共同委託合法地政士代辦。借款人只需要將身分證明文件、土地所有權狀等重要資料交給代書，填好土地登記申請書及委託書即可。

完成撥款

地政事務所完成第二順位抵押權登記後，款項就會撥入借款人指定的帳戶中。每個借款管道的作業時間不同，通常銀行審核的程序較複雜，可能需要等待1-2週才能拿到款項；而當鋪的撥款速度最快，能夠當日就拿到資金。
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二胎借款管道比較｜銀行、融資公司與當鋪怎麼選？

銀行

銀行的申請門檻最高，除了辦理手續較複雜外，審核過程中會查詢聯徵紀錄來判斷借款人的收入狀況及還款能力。適合平時與銀行往來信用良好、收入穩定且可接受較長審核時間的人。

融資公司

融資公司雖然審核條件較銀行更具彈性、可貸成數也比較高，不過在辦理二胎借款業務時通常會加收開辦費、手續費等額外費用，整體借款成本仍然會高於當鋪。

當鋪

當鋪借款的條件最寬鬆，主要重視不動產的剩餘價值，不會查看個人信用紀錄。而且當鋪二胎借款的還款時間更具彈性，多數當鋪採用不綁約的方式隨借隨還，適合信用紀錄不足且不希望長期還款的人。

二胎借款管道比較表

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審核彈性高，可貸成數更靈活

宏鑫當鋪不看聯徵紀錄、也不看信用評分，就算曾經有信用瑕疵也不用擔心。只要持有的不動產存在剩餘價值，我們給予的貸款成數最高可達市價的100%且不受負債比限制，讓你的不動產發揮最大價值。

多元物件皆可評估

宏鑫當鋪的案件皆經由合格代書辦理，透天厝、農地、工業用地及持分不動產都在服務範圍內。不論你持有的不動產是什麼種類，我們都能夠鑑定評估並規劃最符合借款人需求的方案。

利率最低0.8%，最快當日撥款

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當鋪二胎借款常見問題

Q1. 哪些物件可以拿來申請二胎借款？

二胎借款主要以不動產作為擔保品，房屋、廠房、建地及農地都是常見的擔保物件，只要物件仍有剩餘價值就可以辦理二胎借款。

Q2. 當鋪房屋貸款會查聯徵紀錄嗎？

會查詢個人信用狀況的借款管道通常是銀行或融資公司，當鋪只會依房屋的剩餘市值作為評估標準，不會查看聯徵紀錄，不過實際狀況應以業者規定為主。

Q3. 持分房屋、持分土地可以辦理二胎借款嗎？

可以。針對持分不動產的情況，當鋪會根據借款人持有的比例來鑑價並決定可貸額度。宏鑫當鋪在辦理持分不動產的過程中不需要經過其他共有人的同意，保障借款人的隱私。

Q4. 二胎借款繳不出來會怎麼樣？

如果未按時還款，除了原先的本金和利息外會另外增收滯納金、逾期利息等費用。長期欠款的話債權人有權利聲請拍賣房屋，並對借款人名下的財產聲請強制執行。建議在借款前先謹慎評估自身還款能力。

結論

在資金一時周轉不靈的情況下，若無法向銀行借到足夠額度的資金，或是不想要長期還款，當鋪二胎借款是一個能夠快速取得資金，不會留下聯徵紀錄的周轉方式。宏鑫當鋪主打24小時安心無壓力的服務，專業的團隊會積極協助借款人取得最高的借款成數，歡迎馬上聯絡我們，讓宏鑫幫你減輕資金周轉壓力。